Банкротство физического лица — установленный арбитражным судом или обнародованный должником факт невозможности производить дальнейшие выплаты по кредитам.
Начать процедуру банкротства может любой гражданин, который задолжал официальным организациям (и это документально подтверждено договором) более 500 тысяч рублей и не платят по кредиту более трёх месяцев. Инициировать процедуру признания банкротом могут также и кредиторы (например, банк, выдавший кредит) и даже налоговая служба. В любом случае, первый шаг – подача заявления в суд о признании банкротом. Процедура банкротства может осуществляться не чаще раз в пять лет.
Этап 1. Инициация процедуры банкротства
Считается начатой с подачи иска в арбитражный суд. Согласно нормам законодательства, право на это имеют:
- лицо, задолжавшее средства кредиторам;
- конкурсный кредитор;
- уполномоченные органы.
Закон о несостоятельности включает уточнение: гражданин обязан лично направить заявление в арбитраж, если возврат заемных средств одному кредитору влечет за собой невозможность рассчитаться с оставшимися финансовыми обязательствами, и если сумма долга превысила 500 000 рублей.
По содержанию исковое заявление о банкротстве физического лица, которое подводит к первому этапу рассмотрения дела в арбитраже, не отличается от иска, составляемого организацией.
К иску прилагаются следующие документы:
- бумаги, которые подтверждают наличие задолженности свыше 500 000 рублей;
- список кредиторов, имеющих финансовые требования к должнику;
- подробный перечень имущества гражданина, объявляющего себя банкротом;
- выписка о доходах ответчика за последние 3 года с перечнем заключенных за этот период сделок о покупке или продаже недвижимости, ценных бумаг, транспортных средств, долевых частей в уставном капитале компаний и т. п.;
- сведения о лице, признающем себя банкротом (паспортные данные, номер пенсионного удостоверения, информация о семейном положении и наличии иждивенцев на содержании).
Рассмотрев заявление о факте несостоятельности, арбитражный суд может остановиться на одном из решений:
- признает основания, перечисленные в заявления, достаточными для открытия дела;
- признает доказательства недостаточно весомыми и оставит без рассмотрения в суде;
- признает информацию необоснованной и прекратит судебное производство по делу о несостоятельности.
Судебное производство по делу о несостоятельности гражданин предусматривает три типа процедур:
- реструктуризация долга;
- продажа имущества;
- мировое соглашение.
Этап 2. Реструктуризация долгов
Банкротом гражданина объявляет суд после рассмотрения дела
Заявление о банкротстве может быть подано и при меньшей сумме долга. Но дело по нему будет открыто, только если долг по сумме окажется больше стоимости имущества, принадлежащего гражданину.
До признания человека банкротом может произойти три варианта разрешения проблемы.
А. Рассрочка долгов (реструктуризация) предусматривает пересмотр условий, порядка и срока погашения задолженности. Например, гражданин взял у банка кредит и по той или иной причине не выплачивает его согласно установленному банком графику. При рассрочке банк примет во внимание возможности должника и исходя из этого составит новый график выплат. Если, конечно, должник готов выплачивать этот кредит, просто при других условиях. Размер эти выплат утверждают на собрании кредиторов. Процедура рассрочки проводится, если должник имеет постоянный источник дохода (например, стабильную официальную зарплату) и не имеет непогашенную судимость за умышленное преступление в сфере экономики. Максимальный срок выплаты долгов после признания банкротом и рассрочки – 3 года. До предоставления рассрочки гражданин или индивидуальный предприниматель банкротом не признается. Если человек и по новым условиям не сможет выплатить кредит, тогда он признается банкротом, а его имущество направляется на погашение долга.
Б. Конфискация имущества. Проводится в случае если банк выдал кредит заемщику под залог имущества. Это имущество распродается на аукционах и торгах, деньги кредитор забирает себе в счет уплаты долга. Правда, конфисковать могут далеко не всё (см. пункт 3).
В. Мировое соглашение. Оно может быть заключено, если должник и кредитор так или иначе договорились друг с другом и уверены в том, что договоренность будет выполнена. Мировое соглашение заключают друг с другом обе стороны.
Этап 3. Продажа имущества
Банкротство гражданина признается судом, если стадия наблюдения, предусматривающая разработку плана реструктуризации, не дала ожидаемых результатов (план не был разработан или утвержден) или должник не имеет материальных средств для удовлетворения требований кредиторов. Итогом такого решения становится реализация ликвидного имущества с целью погашения за счет вырученной суммы долгов.
Через месяц после составления описи принадлежащего должнику имущества, финансовый управляющий предоставляет в арбитраж информацию по срокам, порядке и условиям реализации конкурсной массы. Также в заявлении указывается начальная цена имущества, выставленного на торги. Эти сведения согласуются с представителями арбитражного суда. Обязательное условие согласования — соответствие этих пунктов требованиям, изложенным в статьях 110–112 и 139 ФЗ «О несостоятельности».
Оценку имущества, выставленного на продажу при инициации банкротства физического лица, конкурсный управляющий проводит самостоятельно. Результаты оценки могут оспорить кредиторы, сам должник и уполномоченные органы.
Перечень имущества, подлежащего оценке профессиональным оценщиком, составляют кредиторы. Услуги специалиста оплачивают лица, проголосовавшие за это решение на собрании кредиторов.
Драгметаллы, антиквариат и украшения, стоимостью от 100 000 рублей, и недвижимость реализуются на открытых торгах. Прочие предметы меняют владельца после заключения стандартных сделок купли-продажи, если иные варианты действий не были предложены на собрании кредиторов или определены судом.
Общая собственность супругов (в том числе бывших) подлежит реализации по стандартным правилам, предусмотренным законом. Супруг имеет право принимать участие в деле о несостоятельности гражданина в момент, когда решается вопрос о продаже общего имущества.
Перечень имущества, не подлежащего продаже
При оценке конкурсной массы на стадии банкротства, связанной с продажей имущества, следует помнить о собственности, не подлежащей отчуждению. В список включены:
- единственное жилье, где в данный момент проживает должник;
- земельный участок, на котором построен дом;
- продукты питания и носильные вещи;
- предметы, необходимые для осуществления профессиональной деятельности, не превышающие по цене сумму, равную 100 минимальным размерам оплаты труда (на октябрь 2015 года — 5 965 рублей);
- домашние животные;
- семена для посева;
- деньги, не превышающие прожиточный минимум (с учетом должника и иждивенцев на его попечении);
- топливо для теплоснабжения жилого помещения.
Средства, вырученные при продаже имущества, становятся собственностью кредиторов в долях и очередности, предусмотренных законом. Завершающий этап банкротства физического лица можно считать закрытым. Непогашенные из-за недостатка средств долги аннулируются. После чего кредиторы не могут предъявлять ответчику требования о взыскании долгов.
Мировое соглашение
На любом этапе банкротства должник вправе прийти к мировому соглашению с кредиторами. Суть его состоит в договоренности между сторонами об условиях погашения долгов. При этом должник может согласиться выполнить финансовые обязательства в случае смягчения требований, выдвигаемых кредиторами (списание части долга, пониженная процентная ставка, уменьшенный ежемесячный платеж). Решение вопросов мирным путем автоматически прекращает судебный процесс.